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O que é consórcio?
Consórcio é uma reunião de pessoas físicas ou jurídicas, em grupo fechado, promovido pela Administradora, que precisa ser autorizada pelo Banco Central.
É um sistema de compra parcelada e programada de um determinado bem ou serviço, como automóvel, moto, imóvel e até mesmo festas, viagens, estética, decoração, reforma e educação.
Os consorciados são separados em grupos que, com contribuições mensais, arrecadam o valor necessário para as contemplações, ou seja, a entrega dos bens escolhidos. Mensalmente, os participantes com o pagamento em dia, concorrem a sorteios.
Em comparação com as opções de crédito do mercado, os consórcios são mais baratos (as parcelas podem ser definidas de acordo com aquilo que cabe no seu bolso), não têm juros e não exigem nenhum tipo de entrada.
Você sabia que existem diferentes tipos de consórcio?
Mas antes de falar sobre os tipos, vamos falar sobre o consórcio. Na vida, estamos sempre planejando conquistar algo que parece estar além das nossas possibilidades, não é mesmo? A casa própria, o veículo novo, um carro para o filho quando ele completar 18 anos ou quando passar na faculdade...
No entanto, o cenário brasileiro transmite a impressão de que a cada dia fica mais difícil alcançar esses sonhos.
Nem tudo está perdido e temos uma dica que pode ser a solução para os seus problemas! Se você pensa em adquirir um bem ou Serviço mas não tem o dinheiro suficiente para dar a entrada ou para fazer o pagamento à vista, então está na hora de você saber mais sobre como funciona o Consórcio.
Grupos: entenda como funcionam
Com o grupo estabelecido, os integrantes se comprometem a pagar mensalmente uma parcela que, somada às outras, forma uma poupança conjunta.
É importante lembrar que o valor da parcela é definido antes da assinatura do contrato, de forma que seja acessível ao cotista.
Para a segurança do consorciado, existe um contrato de adesão, com todos os critérios da contratação.Com os recursos do grupo, é possível adquirir o bem de interesse coletivo.
Com isso, um ou mais membros serão contemplados por meio de sorteio ou lances.
Esse processo se repete, até que todos os membros do grupo sejam contemplados.
É importante deixar claro que, mesmo depois de receber a carta de crédito para a aquisição, o consorciado contemplado deverá continuar pagando as mensalidades até o fim do contrato.
É relevante dizer que existe uma garantia de recebimento do bem, já que o grupo não pode ser extinto até que o último participante seja contemplado e todas as parcelas tenham sido pagas.
Podemos considerar que o consórcio consiste em um sistema de compra parcelada ou coletiva, em que cada integrante é responsável por pagar uma parcela mensal até ser contemplado.
Para que esse sistema possa funcionar de forma regulamentada, é exigida a normatização do BACEN (Banco Central), que é autoridade que define os critérios de credenciamento das empresas que desejam ser administradoras de consórcios.
Como funciona a contemplação
Ser contemplado no consórcio significa que o consorciado recebeu a carta de crédito para a compra do bem que ele havia contratado. A contemplação do consórcio pode ocorrer por meio de lances ou sorteios.
Sorteio
No sorteio, todos os cotistas têm a mesma probabilidade de serem contemplados. O 10º sorteado será o contemplado — a não ser que ele já tenha sido premiado. Nesse caso, o felizardo será o 9º sorteado.
O sorteio ocorre nas assembleias gerais ordinárias de acordo com as regras do contrato e com os recursos existentes no “caixa” do grupo. O número de sorteios por mês depende das regras de cada administradora.
O número de participantes no grupo também influencia no consórcio, pois quanto mais pessoas, mais recursos. Nesse caso, torna-se viável fazer mais de um sorteio por mês.
Não há como prever quando o consorciado será contemplado, podendo ser no primeiro ou no último sorteio. Por isso, é importante ter certeza de que você não precisa do bem ou serviço com urgência antes de entrar em um consórcio.
Quando contemplado, o consorciado recebe a carta de crédito e pode ter flexibilidade de escolha de acordo com o valor de sua carta. Se o consorciado não quiser utilizar a carta de crédito no momento em que a recebeu, prevalecem as regras do Banco Central sobre a utilização do crédito.
Lances
Quem não quiser depender apenas da sorte pode recorrer aos Lances, que podem ser livres, fixos ou de antecipação. Esses lances funcionam como leilões, ou seja, quem oferece mais dinheiro leva o bem. Os critérios para oferta e desempate de lances devem ser definidos anteriormente em contrato.
Nos lances livres, o consorciado oferta o percentual que desejar e o maior lance ofertado ganha. Esse percentual é sempre calculado sobre o valor do crédito e de acordo com o saldo do grupo.Já no lance fixo, o consorciado oferta um percentual fixo de 50% ou 25% do valor do crédito, de acordo com a característica do seu grupo. Quando o lance for de 50%, o consorciado deverá tirar 25% da carta e 25% de capital próprio.
Por fim, no caso do lance de antecipação, consideram-se todas as parcelas pagas antecipadamente.
Planejar a compra
Outra forma de ter o consórcio como aliado para a sua estabilidade financeira é ter a compra planejada do bem que deseja.
Digamos que você quer ter um imovel, mas não tem o dinheiro à vista, nem quer depender dos altos valores de juros praticados pelos bancos. Para isso, você pode contar com o consórcio e investir aos poucos no modelo que tanto deseja.
É possível simular o valor da mensalidade e dividir de forma que não complique seus rendimentos mensais. Investindo aos poucos, você não desperdiça dinheiro com os juros do banco e paga praticamente pelo preço a prazo do bem - apenas com acréscimo de taxa de administração e fundo de reserva, que não ultrapassa 20% do total do bem.
Vale lembrar que, ao ser contemplado, você tem poder de compra à vista de um bem. Seja na compra de um imóvel, carro ou na aquisição de um consórcio de serviços, com o valor integral em mãos fica mais fácil ter um bom desconto na negociação.
Custos do consórcio
O que compõe a parcela:
fundo comum;
taxa de administração;
fundo de reserva;
seguro proteção (opcional).
Taxa de administração: é a remuneração da administradora, responsável pelos serviços prestados na formação, organização e administração, desde o início do grupo até o seu encerramento.
Fundo de reserva: trata-se de um fundo extra, que poderá ser utilizado de acordo com a necessidade do grupo, conforme consta no contrato de adesão e regulamento do plano. Caso não seja utilizado na totalidade pelo grupo, o valor é devolvido proporcionalmente a cada consorciado.
Consórcio com seguro: garante o pagamento do saldo devedor em caso de imprevistos, como morte ou invalidez permanente .
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